持牌经营再被“强调”,消金机构迎来更大市场空间
2020-11-20 14:14:20

信息时报讯(记者 李晶晶)11月17日,中国人民银行行长易纲发表研究文章《再论中国金融资产结构及政策含义》,其中表示,要管理好金融机构风险。金融是特许行业,必须持牌经营,严厉打击非法集资、非法放贷和金融诈骗活动。居民要在正规持牌金融机构存款或投资,中国已经建立起存款保险制度和金融消费者保护机制,可以有效保障广大居民的合法权益和资金安全。金融持牌经营再次被强调。业内人士指出,随着网络小贷业务的收紧,以及P2P网贷平台清退完成,持牌消费金融机构将获得更多的发展空间,业务规模将进一步扩大。而近期监管对于消费金融机构融资来源的“松绑”,也有助于使消费金融机构融资成本进一步降低,融资体系更为健全,这将有利于消费金融行业长期、健康发展。

持牌消金将获得更大的市场发展空间

11月上旬,央行和银保监会联合发布《网络小贷管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》),从股东、注册资本金、地域范围、平台资质等对网络小贷提出较高的准入门槛要求,对网络小贷在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等进行了详细规范,划定了若干红线。

对此,互联网金融行业分析人士指出,此次《办法》的出台,将对网络小贷业务产生深远的影响。“此前网络小贷‘野蛮生长’时代将结束,强监管的落地,将进一步促进不合规网络小贷平台的出清,与此同时,也将促进另一部分平台在消费金融牌照和银行牌照上的迁移和布局。”“目前,互联网小贷公司使用自有资金放贷的比例较低,头部互联网金融公司自有资金放贷比例小于1%,放贷资金主要是通过对外融资的方式,杠杆倍数的从严监管约束,可能加快互金公司在消费金融牌照和银行牌照上的布局。”中信建设研报对《办法》解读指出。

随着小贷公司开始转型申请消费金融牌照,消费金融牌照的身价也将“水涨船高”。广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北指出,不同于网络小贷平台,消费金融公司有银行背书,资金便宜,风控体系完善,安全性和保护机制均能得到保证,具有一定的优势。但由于申请牌照并非易事,风控体系建设、融资体系完善等需要时间沉淀,现有持牌消费金融机构的竞争优势将更为明显,尤以头部平台更为突出。

“金融+科技”凸显消费金融竞争优势

尤其是在科技方面,近年来,随着大数据、人工智能、区块链等技术的积极应用和落地,消费金融行业“硕果累累”。通过快速识别用户身份,综合获取用户信息,基于风控策略给予不同消费额度,消费金融机构既降低了业务风险,又减少了运营成本,从而实现了让“利”于民,做到真正的普惠于民。

以马上消费为例,早在2017年,该公司自主研发的OCR识别系统就以上线。截止目前,该公司自主研发的人脸识别系统,累计已完成上亿次比对,可实现面部微表情识别、精细化语音对话情绪识别、光线静默活体检测;自主研发的唇语识别活体检测系统、声纹识别技术,都能够在身份验证场景中,轻松快速地确认用户身份。

“我们以科技连接审批系统中的决策引擎,将各种变量、数据源、模型服务化和节点化,支持灵活快速地构建多种不同的审批工作流程,针对不同客户的申请提供不同的风控策略,可达到优质客户秒级审批通过、劣质客户快速拒绝,实现千人千面的信用评级和风险定价。”马上消费创始人、董事长赵国庆表示。

据了解,自2015年成立以来,马上消费科技累计投入已超过10亿元,申请专利230余件,科研人员超1000人次,占员工比重六成,并荣获国家高新技术企业认定,成为重庆市第一家获得国家高新技术企业认定的金融机构,自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统。

融资“松绑”助建多元化的融资体系

除了行业洗牌助推发展加速,监管政策的利好,也让消费金融机构的融资体系更为多元化。近日,银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》,要求加大对消费金融、汽车金融公司的支持力度,适当降低拨备监管要求,鼓励在银登中心发行ABS。

“以往,消费金融的资金来源,除了银行间市场ABS以外,主要靠同业借款、金融债等主题融资,受宏观政策及同业影响较大,严重依赖外部金融市场。允许消费金融在银登中心开展信贷收益权转让,有利于消费金融更好地利用资产存量资产增强自主融资能力,通过存量资产流转提升流动性水平,增加消费金融资金可得性,优化融资结构”,业内人士表示。“广泛的融资渠道能够帮公司显著的降低融资成本。若消费金融公司获准进行信贷资产收益权转让以及二级资本债将进一步拓展和加强马上消费的融资工具和渠道以及资本补充的渠道,有利于进一步提高消费金融公司的资本实力和抗风险能力,从而更好得支持消费金融公司做好普惠金融。“马上消费相关负责人表示。

今年4月份,马上消费在全国银行间债券市场公开发行了超17亿ABS产品“安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”,受到银行、券商、基金等机构的踊跃认购。10月22日,马上消费完成金融债的首期发行。截至目前,马上消费已经全面打通了集注册资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债于一体的多元化全渠道融资体系。